Dobrá zpráva pro rodiny s běžnými příjmy: s regulací hypoték to zatím až tak horké nebude

Publikováno: 28.09.2017
Dobrá zpráva pro rodiny s běžnými příjmy: s regulací hypoték to zatím až tak horké nebude

Poslanecká sněmovna totiž na poslední schůzi před říjnovými volbami vůbec neprojednávala návrh novely zákona o České národní bance, která měla dost razantně ovlivnit dostupnost hypotečních úvěrů pro lidi s běžnými příjmy. Plánovaná výrazná regulace hypoték se tedy prozatím odkládá.

Co bylo v plánu?

Záměr novely zákona o ČNB byl takový, aby doporučení ČNB v oblasti řízení rizik spojených s poskytováním hypoték zajištěných nemovitostí byla zákonně vymahatelná. Zatím tomu tak není, doporučení zůstávají pouze ve stádiu doporučení a banky se jimi vůbec řídit nemusejí. A stavební spořitelny už vůbec ne.

Co vedlo ČNB k takovému návrhu novely?

V podstatě současný rekordní růst cen nemovitostí na českém trhu. Byl způsoben několika vlivy, které se sešly nešťastně v jednom momentu. Jde zejména o změny podmínek při poskytování hypoték, kdy se práva, díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru, přesunula výrazně na stranu spotřebitele. To zvýšilo poptávku po hypotékách poprvé.

Dalším faktorem navýšení poptávky po hypotékách (a díky tomu i po nemovitostech a třeba i službách architektů), je již dlouho avizované navyšování úrokových měr na hypotečních úvěrech. Tentokráte z důvodu navýšení administrativy u hypoték. A také zhoršen podmínek pro banky samotné. Všichni pochopili, že tak levné hypotéky jen tak brzy zase nebudou, a tak i lidé, co zatím ještě nebyli o hypotéce pevně rozhodnutí, o ni v poslední době zažádali. A to i přes to, že si nejsou zcela jistí tím, že budou mít dost finančních rezerv i po skončení prvního období fixace.

V neposlední řadě si lidé teď chtějí rekordně půjčovat formou hypotéky také proto, že ČNB postupně zdvihá repo sazby. Tím pádem se budou zdvihat úrokové sazby i na hypotékách. Ekonomika roste, proto ČNB k navyšování sazeb přistupuje.

Největší strach má ČNB o bublinu

Výše zmíněné faktory vedly k bublinovému efektu – na realitním trhu se vytváří bublina z obrovské poptávky, která ale není, podle obav ČNB, dostatečně podložena finančními zdroji rodin. Rodiny jsou ohroženy jednak hypotečními podmínkami po skončení prvního nebo i dalšího období fixace, jednak třeba hrozbou ztráty zaměstnání, přestože zrovna teď je trh práce dost nakloněn spíše zaměstnancům než zaměstnavatelům.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Omezení byla založena na vlastních úsporách

Doporučená omezování byla v ČNB založena na vlastních úsporách žadatelů o hypotéku. Kdo doposud neprokázal, že dokáže šetřit (neměl vlastní úspory nebo nemovitost), tomu banka ani neměla schválit hypotéku. Všichni si museli předem našetřit alespoň 10 % z plánované půjčované částky.

Lidé toto opatření začali obcházet tak, že zbylé prostředky, které potřebovali ke koupi či stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti, nenašetřili, ale půjčili si jinde. Třeba u stavební spořitelny anebo jako spotřebitelský úvěr. A tím se v podstatě nebezpečí z předlužení fyzických osob ještě navýšilo. Výsledek prvotního doporučení byl tedy kontraproduktivní.

Novela zákona o ČNB měla tuto praxi znemožnit. 

Omezeny měly být i další úvěry

Ministerstvo financí a ČNB se v rámci novely zákona o ČNB dost rozšoupli. A nastavili omezení pro hypotéky i ostatní úvěry taková, že mladí lidé a také rodiny s běžnými příjmy by na ně v podstatě neměli možnost dosáhnout. A nemohli by tedy nijak rozumně řešit své bydlení.

Mladí lidé a mladé rodiny nemají prostě ještě dost našetřeno. Logicky. Ale návrh novely zákona o ČNB nebral v potaz ani to, že mladé rodiny jsou na počátcích svých kariér, během kterých mohou dosáhnout na mnohem vyšší příjmy. Ale také mají před sebou ještě mnoho let v pracovním procesu. Rozhodně víc než lidé ve středním věku, kteří sice našetřeno již mají a sítem opatření ČNB projdou, ale vydělávat budou třeba o 15 let kratší dobu než mladí lidé, co jsou zatím bez výraznějších úspor.

Toto opatření by, podle reakce Sněmovny na návrh novely zákona o ČNB, nahánělo mladé lidi do náručí nebankovních poskytovatelů půjček, jejichž produkty jsou však výrazně nákladnější, a riziko pro dlužníky se tím tedy značně navyšuje. Další kontraproduktivní výsledek narychlo šitých omezení v hypotékách a jiných úvěrech.

Návrh novely zákona o ČNB se do programu schůze nedostal

Vzhledem k mnoha pochybnostem, které poslanci o novele zákona měli, a na které podali pozměňovací návrhy, se tato novela zákona do programu poslední schůze Sněmovny nedostala. Regulace v této podobě, ve které byla narychlo navržena, se tedy zatím konat nebude. Zatím.

Prozatím se připravme na mírné zdražování hypoték vlivem rostoucích úrokových sazeb stanovovaných ČNB a doufejme, že po zapracování pozměňovacích návrhů nebudou už tolik diskriminováni mladí lidé, mladé rodiny a také rodiny s běžnými příjmy. Nejde všechno nacpat do jedné tabulky. A je s podivem, že zrovna ČNB si toho není vědoma.

Komentáře