ČNB bude moci závazně nastavovat parametry hypoték

Čtení na 5 minut Publikováno: 16.07.2019
ČNB bude moci závazně nastavovat parametry hypoték

ČNB po několik let tlačila zákonodárce k tomu, aby jí dali zákonnou pravomoc závazně bankám nastavit (tedy přikázat) parametry hypoték. Důvodem je vyšší bezpečnost na finančním trhu a omezení možnosti vzniku a prasknutí nebezpečné hypoteční bubliny, jakého jsme byli svědky v roce 2008 v USA a které se pak přelilo do velké části světa.  Naše případná prasklá bublina by se sice tolik nepřelívala, ale u nás by měla krutý dopad. A právě tomu se bude ČNB snažit pomocí své brzké nové pravomoci i nadále zabránit.

Novela zákona o ČNB je schválena vládou

Desátého června tohoto roku schválila vláda novelu zákona o České národní bance. Normu sice musí ještě schválit Parlament a podepsat prezident republiky, ale negativní stanoviska z jejich strany očekávána nejsou. Brzy se tedy doporučení ČNB bankám v oblasti hypoték změní v nařízení.

Zatím přikazování možné není, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální banka mohla podoby hypoték vynutit. Banky se těmito doporučeními sice většinou řídí, protože ČNB je dozorový orgán, který s nimi může „zatočit“. I tak ale chtějí mít bankéři ČNB své pravomoci podpořeny zákonem.

Zajištění rovných podmínek na trhu

Podle Jiřího Rusnoka, guvernéra ČNB, je „právní závaznost regulace hypoték zásadní pro zajištění rovných podmínek na trhu a zabránění nekalé konkurenci. Pokud by na hypoteční trh ve větší míře vstoupili zahraniční či nebankovní poskytovatelé, vynucování pravidel stanovených doporučením by v jejich případě nebylo stejně účinné jako u domácích bank.

ČNB se inspirovala i jinými zeměmi EU, kde podobná opatření již zavedli - právně závazné limity úvěrových ukazatelů jsou zde stanoveny už několik let. Mezi takové země patří například Slovensko, Rakousko nebo jiné země eurozóny.

Dostupnost hypoték se ještě sníží

Hypoteční a hlavně stavební krize v České republice tedy jen tak neskončí. Chystá se totiž na další hypoteční šílenství, kdy si lidé, co ještě hypotéku nemají, budou chtít vzít úvěr a stavět nebo rekonstruovat, dokud nejsou pravidla pro hypotéky tolik závazná. 

Již dnes sice v podstatě platí pravidla, která se nyní uzákoňují, ale psychologický efekt šířený médii opět účelově nahraje stavebnickému průmyslu. Již nyní totiž média uvádějí, že dostupnost vlastního bydlení pravděpodobně opět bude o něco nižší (a finanční trh pro změnu o něco bezpečnější).

Mladí do 36 let budou mít výjimky

Aby situace nebyla tak ostrá vůči mladým lidem, kteří většinou nemohou ani mít vlastní finanční rezervy, které jsou pro pořízení bydlení vyžadovány, bylo do zákona nově zařazeno opatření, na základě kterého by mohli mladí Češi do 36 let získat snadnější přístup k hypotékám.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Proč? Protože se u nich předpokládá ještě poměrně dlouhý ekonomicky aktivní život, ve kterém je předpoklad úspěšného splacení hypotéky vyšší než u starší generace žadatelů o hypotéku. Zákon ovšem konkrétní věkový limit nestanoví, ten si bude moci stanovovat samotná ČNB, aby se mohlo promítat postupné oddalování odchodu do důchodu.

Jak vypadají současné regulace?

Jak už jsme několikrát informovali, nyní platí tři hlavní ukazatele pro posouzení žádosti o hypotéku. Jde o LTV, DTI a DSTI. 

Jinými slovy, ČNB v doporučeních bankám nyní ukládá, aby většině lidí poskytovaly hypotéky maximálně na 80 procent hodnoty nemovitosti (LTV), jen minimu žadatelů na 90 procent hodnoty nemovitosti. Splátka hypotéky a dalších dluhů nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele (DTI) a celkové zadlužení nesmí přesáhnout devítinásobek jeho čistého ročního příjmu (DSTI). 

Refinancování je výjimkou

Ukazatelé se však nepoužívají pro refinancování hypotéky, ale jen když nedojde k navýšení celkové výše hypotéky. Pokud již zmíněnou regulaci nedodrží, bude jim podle návrhu novely zákona hrozit pokuta ve výši deset milionů korun. 

Pro vyšší kontrolu bank a pro podporu plnění svých úkolů si bude ČNB nově moci založit účelovou společnost nebo v ní mít alespoň určitý podíl. Počítá se proto se založením nějakého typu výzkumného institutu.

A jaká budou zvýhodnění pro mladé lidi do 36 let?

Úleva pro mladé lidi by měla vypadat tak, že budou moci mít LTV až o deset procentních bodů vyšší, dále DTI a DSTI až o pět procentních bodů vyšší. I celkové omezení maximální výše hypotéky by mohlo být na vyšší částce. To je však pouze předpoklad, konkrétní zvýhodnění si podle novely zákona bude stanovovat ČNB.

Komentáře