České domácnosti rekordně dlužní, ale i rekordně dobře splácejí

Čtení na 5 minut Publikováno: 17.10.2019
České domácnosti rekordně dlužní, ale i rekordně dobře splácejí

Za celou novodobou historii České republiky dluží české domácnosti nejvíce peněz, v absolutním vyjádření, samozřejmě. Ale také nejlépe splácejí, množství nesplácených dluhů kleslo na rekordní minimum. Nicméně roste i počet drobných úvěrů na jednoho klienta, které jsou dražší, a kde může snadno dojít k zadrhnutí schopnosti splácet. České domácnosti se zkrátka teď nebojí žít na dluh.

1,7 bilionu v rodinných dluzích

České domácnosti nyní dluží okolo 1,7 bilionu českých korun. Abychom si udělali představu o velikosti dluhu, tak jej srovnejme se státním rozpočtem na celý jeden rok. A ten činí 1,5 bilionu korun. Jinými slovy: české domácnosti dluží více, než stát spotřebuje za celý rok

Čím to je? Nezaměstnanost je rekordně nízká již po mnoho měsíců. A průměrné mzdy poposkočily o neuvěřitelných 30 procent za posledních pět let. To je mnohem vyšší nárůst, než byla inflace, a tak se Čechům opravdu zvýšilo množství peněz, se kterými mohou hospodařit. To ovšem znamená, že si i více věří stran splácení dluhů. A více si vyhazují z kopýtka. 

Zatrolené hypotéky

Nejvyšší měrou se na zvýšení velikosti celkového dluhu českých domácností podílela panika okolo zpřísňování hypoték Českou národní bankou. Vzhledem k tomu, že ČNB vždy vyhlásila budoucí zpřísnění úvěrů na bydlení mnoho měsíců předem, vzali si hypotéku v termínu před zpřísněním i ti, kdo by s ní za jiných podmínek ještě nějakou dobu posečkali. 

To spustilo lavinu ohromných výdělků českých bank a krize ve stavebnictví, následované ohromnými výdělky všech, kdo se stavebnictvím zabývají v kterékoliv fázi tohoto procesu (výroba, prodej, přeprava, realizace, ale i projekty). Ve výsledku pak samotné hypotéky na pokrytí nákladů na stavbu nebo koupi či rekonstrukci nestačí, a tak jsou lidé nucení si k nim brát ještě další menší úvěry. 

A už jsme v začarovaném kruhu způsobeném nerozumným postupem ČNB. Pokud by zpřísnění vyhlásila týden až dva předtím, než by se realizovalo, nedošlo by k tak osudnému pokřivení celého trhu s hypotékami a ve stavebnictví.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Hypotéky mají 1,4 procenta dlužníků, krátkodobé úvěry 4,2 procenta

Zatím mají hypotéky pouze 1,4 procenta dlužníků, tedy 98,6 procent všech dlužníků, co mají úvěr na bydlení, splácejí zatím podle plánu. Situace se však může rychle otočit. Průměrné hypotéky a za ně nesplacené splátky totiž už nyní rostou. 

Krátkodobé dluhy správně splácí 95,8 procent všech dlužníků. Například u spousty domácností se však objevuje nebezpečný trend, kdy si založí kontokorentní účet, vezmou kreditní karty od různých obchodníků, velmi mnoho utrácejí. Ale až přijde na lámání chleba, ukáže se, že jejich chuť utrácet je větší, než schopnost platit – a to i přes fakt, že mají normální příjem. Nicméně, i přes to průměrná nesplacená částka za spotřebitelskou půjčku klesá.

Jednotlivé menší půjčky vám nepřipadají jako hrozba? Nezapomeňte, že je musíte sečíst!

Spousta českých spotřebitelů se nechává čím dál častěji nalákat na reklamní slogany typu: „neplatíte hned“ nebo „splátky bez navýšení“. Mají přece dostatečný příjem na to, aby si mohli dovolit nějakou tu odloženou platbu navíc, no ne?

Jenže zakopaný pes je v tom, že je nutné všechny menší půjčky a splátky sečíst do kupy, protože je potřeba je všechny v měsíci zaplatit. A to pak může být překvapivě vysoká částka, na kterou v rozpočtu prostě už není!

Toxické úvěry a vysoká inflace

Všem úvěrům, které na první pohled vypadají neškodně a jsou velmi lákavé, ale mohou vyústit ve velmi nepříjemné zadlužení až bankrot, se v ekonomice říká toxické úvěry. A právě toxickými úvěry je ekonomika většiny vyspělého světa v současnosti tažena. Je přehřátá. A může se kdykoliv sesypat ještě hlouběji, než tomu bylo v letech 2008 – 2013. 

Navíc současná tříprocentní inflace ukrajuje další díl z rodinných finančních prostředků, které by jinak mohly být použity právě na splácení dluhů. Tři procenta, to je inflace, jaká tu již mnoho let nebyla. Musí se tedy počítat s tím, že po skončení fixace budou nové úrokové sazby na hypotékách výrazně vyšší. Banky si totiž budou chtít dohnat své „ztráty na úrocích“. 

Podle předběžných analýz, kde bylo nastaveno opakování rozsahu krize z let 2008 – 20013, se v případě hypoték dostaneme na čtyři procenta dlužníků nesplácejících hypotéku a na cirka 12 procent dlužníků nesplácejících menší úvěry. To znamená i statisíce neplatičů, což samozřejmě vyústí v rozsáhlý sociální problém. A budoucí krize může být ještě rozsáhlejší, tedy výsledné procento neplatičů i vyšší.

Situace však může mít elegantní řešení: Splácejte a spořte, omezte luxusní spotřebu

Je zkrátka vhodné vedle splácení hypotéky nebo jiného úvěru i spořit. U hypotéky lze každý rok ve výročí hypotéky zdarma splatit co nejvíce z dluhu předčasně. Povolené maximum je 25 procent ročně. Tím si snížíte částku, na kterou se po fixaci bude vztahovat nová a vyšší úroková míra.

Případně můžete zvolit variantu investování (spoření), kdy vyšší výnos, než je inflace, pomůže se splácením a ještě naspoří finanční prostředky do budoucna. Právě na tvorbě finančních rezerv stojí a padá finanční stabilita každé domácnosti.

Komentáře