Čeká nás nulové úročení na spořicích účtech?

author Lenka Rutteová Čtení na 5 minut Publikováno: 18.06.2020
Čeká nás nulové úročení na spořicích účtech?

Ještě v únoru jsme se radovali, že Česká národní banka opakovaně zvedala základní úrokové sazby v ekonomice a těšili jsme se na zajímavější úročení v bankách – na spořicích účtech. Jenže pak nám plány zkřížil koronavirus, který vrátil úroky zpět na úroveň roku 2017 (a ještě předtím roku 2012). Vyšší úročení tak rozhodně očekávat nelze, neboť současná dvoutýdenní repo sazba ČNB je od 11. května 2020 nastavena na 0,25 procenta. Půjdou banky s úročením na spořicích účtech na nulu? Nebo dokonce pod ni?

Proč spořicí účty?

Produkt s názvem spořicí účet není na českém trhu zdaleka takovou klasikou, jak by se na první pohled mohlo zdát. Navazuje sice na vkladní knížky, ale v současné podobě ho známe až z éry internetového bankovnictví. Výhod spořicích účtů je hned několik, takže by v žádné rodině neměl tento (většinou) bezplatný prostředek k vytváření finanční rezervy chybět.

Spořicí účty jsou jedněmi z nejbezpečnějších míst pro naši pohotovou finanční rezervu, odkud se dají peníze kdykoliv beztrestně vybrat a použít na nutné nákupy, opravy nebo na ten účel, na který jsme si spořili. Díky výhodnějšímu úročení, které je často vyšší než na účtu běžném, se dají peníze nejen shromažďovat, ale i malinko zhodnotit, i když nikdy ne nad míru inflace (pro vyšší zhodnocení se musíme vydat do světa investic).

Bezpečnost něco stojí

Na oplátku za to, že nám banka nikdy nezhodnotí naše vklady nad míru inflace (takže vždy o hodnotu našeho vkladu postupně pomaličku přicházíme), můžeme ukládat naše peníze tam, kde nám jejich bezpečnost zaručuje Garanční systém finančního trhu. Jeho součástí je i Fond pojištění vkladů, který pojišťuje všechny naše vklady v bankách, záložnách a stavebních spořitelnách až do 100 000 euro, a to v jejich plné hodnotě - i s úroky.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Banky odvozují úročení od základních sazeb v ekonomice

Když máme své peníze uloženy v bance, v podstatě je bance půjčujeme, aby ona s nimi mohla nadále pracovat, investovat je, zhodnocovat. Za to chceme, aby se s námi o své zisky podělila. Banky jsou ze své přirozenosti skoupé, a tak se s námi dělí pouze o minimální část svých výnosů.

V časech, kdy jsou základní úrokové sazby (repo, lombardní a diskontní) centrální bankou nastaveny na vyšší hodnoty, jako tomu bylo ještě v březnu 2020, se bankám vyplatí více pracovat s penězi spotřebitelů, nabídne jim tedy i zajímavější úroky, aby spotřebitele nalákala k nim své peníze odložit, jinými slovy je dát k bance k užívání. I tak si totiž banky od klientů půjčí výhodněji než od centrální banky.

Repo, lombardní a diskontní

Základní sazby v ekonomice jsou tři, a to dvoutýdenní repo sazba, lombardní sazba a ještě sazba diskontní. Banky si od České národní banky půjčují peníze za takzvanou lombardní sazbu, za úrok, který je u lombardní sazby právě stanoven. Když je výhodná příležitost k investování, třeba vyšší poptávka po hypotékách, banky do ní nalijí maximum, i z  peněz půjčených od ČNB.

Repo sazba dlouží k opačnému cíli – regulovat množství peněz v ekonomice, tedy od bank peníze kupovat, a to za čtrnáctidenní cenné papíry se zhodnocením ve výši stanovené čtrnáctidenní repo sazbou. Když si banky chtějí u ČNB uložit ještě i další peníze, ale bez zajištění, mohou to udělat, vklady se pak úročí tzv. diskontní sazbou.

Úročení vkladů na spořicích účtech klientů nejvíce souvisí s lombardní sazbou

Zda si má banka na své obchody vzít peníze od ČNB nebo raději nalákat spotřebitele, aby jí své peníze poskytli prostřednictvím svých vkladů, o tom z velké části rozhoduje právě lombardní sazba. Ta byla ještě v březnu 2020 na úrovni 2,75 %, ale v současnosti klesla na jedno procento.

Z toho plyne, že bankám se stále ještě vyplatí zúročit klientům jejich vklady, nenechávat zhodnocení na nule nebo dokonce pod ní. Stále je ještě prostor pro levnější peníze od klientů, od centrální banky by byly za jedno procento. Veselé časy nás v oblasti spoření sice nečekají, ale nulových úroků, nebo dokonce záporného zhodnocení na spořicích účtech, se zatím ještě obávat nemusíme.

Zdroj: ČNB

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více

Komentáře