Banky si svou arogancí zavařily. Stát je skrouhne moratoriem

author Lenka Rutteová Čtení na 5 minut Publikováno: 02.04.2020
Banky si svou arogancí zavařily. Stát je skrouhne moratoriem

Karanténní opatření provázející pandemii koronaviru zasáhla velkou část ekonomiky, zejména domácností. Spousta zaměstnanců je v karanténě nebo na ošetřovném, což pro ně v obou případech znamená jen 60 % příjmu. Desetitisíce živnostníků jsou s příjmy v podstatě na nule, nyní čekají na slibovanou podporu státu, která dorazí až během dubna, a vysoká být nemůže. 

Česká bankovní asociace sice banky vyzvala, ať vyhlásí splátkové prázdniny kvůli koronaviru, ale nebyly by to banky, aby se nezařídily co nejvýhodněji pro sebe. Ministerstvo financí proto bylo nuceno přijít s návrhem na úvěrové moratorium, aby řádění bank zkrotilo. O co jde a co to bude znamenat pro spotřebitele – dlužníka?

Navrhovaná a schválená pomoc pro živnostníky

Zatímco u zaměstnanců je situace a podpora ze strany státu celkem jasně daná, u živnostníků se nyní musí výrazně improvizovat. Zaměstnanci pobírají 60 % platu, pokud jsou v karanténě nebo doma s dětmi. A jestliže byl provoz jejich pracoviště zastaven koronavirovými opatřeními a nejsou v home office, mají zaměstnanci nárok na 100 % platu (neboť překážka v práci je na straně zaměstnavatele).

Živnostníci zatím vědí, že budou od státu dostávat 15 000 korun měsíčně, k tomu případně ošetřovné (když mají dítě do 13 let) za cirka 13 tisíc korun za měsíc, plus využijí odpuštěných minimálních plateb na zdravotním a sociálním pojištění (necelých 5 000 Kč měsíčně), odložených záloh na dani a odloženého vyúčtování daní za rok 2019. Tolik plošná opatření.

Ostatní pomoc živnostníkům a firmám je pak na individuálním základě. Například bezúročné úvěry od státu. Velmi čerstvou zprávou je rozhodnutí ministryně financí vydat moratorium na půjčky a jejich úroky. Půjde o další plošné opatření, které má pomoci jak zaměstnancům, tak živnostníkům, v tomto případě i firmám.

Vypočítavé banky – tedy až na výjimky

Odklad splátek, ke kterému banky vyzvala Česká bankovní asociace a který schválila i Česká národní banka, si každá z komerčních bank vyložila po svém. A většina z nich se rozhodla, že si na nich prostě vydělá. Jak? Tím, že nepřestanou účtovat úroky z úvěru a také neodpustí pojištění schopnosti splácet.

Co to ve výsledku znamená? Splátkový kalendář se nejen prodlouží o měsíce s odloženými splátkami, ale hlavně se celková cena půjčky zvýší o úroky naúčtované během tzv. splátkových prázdnin a o další pojistné na pojištění schopnosti splácet. To znamená, že naskáčou splátky navíc, které v úvěru a ve smlouvě původně vůbec nebyly, cena půjčky se ve výsledku zvýší, a rozhodně ne o málo.

Není proto divu, že například Equa bank ochotně nabízí spotřebitelům i pětiměsíční odklad splátek, že? Jak tohle banky vůbec oznámily veřejnosti? Několik prohlášení na jednom místě můžeme najít na serveru Novinky.cz.

Komerční banka: „Odklad se bude týkat jen jistiny úvěru. Úrok bude počítán standardně. Celková částka, kterou klient zaplatí, se navýší o úroky za dobu odkladu. Způsob doplacení bude řešen individuálně.“

Raiffeisenbank: „Nabízíme klientům celkovou sumu odložených splátek ´rozpustit´ do následujících měsíčních splátek tak, aby nedošlo k celkovému prodloužení doby splácení.“

Česká spořitelna - spotřebitelské úvěry: „Úroky z tří měsíců odkladu jsou započítány do jistiny, tzn., že po skončení odkladu bude klientova jistina navýšena o úroky z oněch tří měsíců, resp. je mu prodloužena doba splácení.“

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Kde jsou vstřícnější?

Strategie České spořitelny je u spotřebitelských úvěrů tvrdá, ale u hypoték se postavila k řešení čelem. „U hypoték za tři měsíce odkladu nezapočítáváme úroky, tzn., že po skončení odkladu začne klient opět splácet hypotéku ve stejném objemu, v jakém přestal, tzn. stejná výše jistiny i stejný počet splátek.“

Podobně vlídný přístup zvolila i jedna z nových bank, Banka Creditas: „Úvěr nebude po dobu přestávky ve splácení nijak úročen. Klient ve výsledku nezaplatí nic navíc oproti původnímu splátkovému kalendáři.“

Jak se na postupy bank dívá ČNB a ČBA?

Jak Česká národní banka, tak Česká bankovní asociace berou kroky bank coby jejich vlastní obchodní rozhodnutí a obchodní strategii. Zasahovat do procesu cestou příkazů či zákazů nemohou, to náleží pouze legislativě, jak na to upozorňuje Pavel Štěpánek, výkonný ředitel České bankovní asociace: „Bankovní asociace v tomto směru nemůže vydávat žádná doporučení nebo stanoviska, protože by tím porušila legislativu na ochranu hospodářské soutěže.“

Česká národní banka ústy své mluvčí Petry Vodstrčilové v podstatě navádí klienty, aby si všímali chování své banky v době krize: „Nyní záleží na individuálním přístupu bank, jak klientům postiženým například výpadkem poptávky či neuhrazenými fakturami za dodávky zboží a služeb v souvislosti s koronavirem umožní odklad splátek. Jedná se čistě o jejich obchodní rozhodnutí.“

Co bude podstatou chystaného moratoria?

Vzhledem k vychytralým postupům většiny českých bank se ministerstvo financí rozhodlo, že na úvěry uvalí moratorium, a to jak na úvěry bankovní, tak i na půjčky od nebankovních společností. Rozhodnutí padlo po důkladné konzultaci s Českou národní bankou a bude (snad) přijato formou závaznou pro všechny věřitele, neb se na jeho schválení bude podílet i Parlament.

Podstatou moratoria bude plošný šestiměsíční odklad splátek a regulace účtovaných úroků na minimální úroveň. Jakou, to zatím ministerstvo neprozradilo. Splátky odložené během moratoria a také úroky se budou doplácet později, délka splácení se adekvátně prodlouží. Jak se ministerstvo postaví k pojištění schopnosti splácet, které je součástí mnoha větších úvěrů, to v tiskové zprávě neuvádí.

A jaký dopad bude mít moratorium na banky a nebankovní společnosti? Ministryně financí Alena Schillerová ho nevidí nijak dramaticky: „Půl roku bez splátek úvěrů a hypoték pomůže všem. Občanům, firmám i náladě ve společnosti. Banky i nebankovní společnosti musí postupovat jednotně a srozumitelně, proto navrhnu vládě vyhlášení šestiměsíčního moratoria na splátky většiny půjček napříč naší ekonomikou.“

Co dělat, když o odklad splátek nestojíte?

Moratorium se bude vztahovat automaticky na všechny úvěry podnikatelské, spotřebitelské, také na hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření. Pokud vám však odklad splátek nevyhovuje a chcete splácet nadále ve stejném tempu jako doposud, bude umožněno se z moratoria, po dohodě s věřitelem, vyvázat (tzv. put out).

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více

Komentáře