Avizovali jsme zpřísnění hypoték. A došlo k němu, i když s mírnými změnami

Čtení na 5 minut Publikováno: 10.07.2018
Avizovali jsme zpřísnění hypoték. A došlo k němu, i když s mírnými změnami

Nedávno jsme vás informovali o chystaných změnách v podmínkách dostupnosti hypoték.  Česká národní banka se rozhodla, že je opět trochu zkomplikuje, aby se k hypotékám dostali jen ti, kdo mají vyšší pravděpodobnosti bezproblémového splácení i v případě problémů v ekonomice, které mohou nastat naprosto kdykoliv – máme na mysli ekonomickou krizi nebo recesi, podobnou třeba té s počátkem v roce 2008.

Nové podmínky hypoték postihnou velkou část domácností

Chystané změny v podmínkách dostupnosti hypoték

Česká národní banka zveřejnila očekávané. Naštěstí jsou zveřejněné podmínky o něco méně přísné, než byly ty očekávané, ale i tak jde o změnu, která se odrazí na téměř třetině domácností. To je alespoň výsledek zkoumání České spořitelny, která analyzovala hypotéky, které již poskytla svým klientům.

Třetina z nich, tedy okolo 30 procent, by totiž po novu hypotéku nemohla dostat. Klienti Raiffeisenbank a ČSOB jsou na tom o něco lépe, v těchto bankách by na hypotéku nedosáhla pětina z těch, co ji v minulosti již získali. Samotná ČNB svou analýzu dopadu nezveřejnila.

Co je předmětem zpřísnění? Měsíční i roční příjem žadatele

Česká národní banka uvedla, že od prvního října bude bankám doporučovat k poskytnutí hypotéky, aby splátka hypotéky a dalších dluhů žadatele ve výsledku nepřesáhla 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele. A také aby celkové zadlužení žadatele, včetně hypotéky, nepřesáhlo devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.

Původně byly avizovány podmínky se 40 procenty příjmu měsíčního a osminásobkem příjmu ročního. Nejde ale o jediné zmírnění prvotně odhadovaných změn.

Pět procent může být nad limitem

Další úlevou oproti prvnímu avizovanému návrhu je i to, že u pěti procent úvěrů mohou banky stanovené příjmové limity (z pohledu měsíce i roku) překročit. A jak se očekávalo, aktuální omezení se budou týkat jen nových žadatelů o novou hypotéku. Nevztahují se proto na současné klienty, kteří budou případně chtít hypotéku refinancovat v konkurenční bance, aby se dostali k výhodnější ceně úvěru.

Řešení pro domácnosti? Více spořit předem nebo žádat ve více lidech

Domácnostem proto nezbývá nic jiného než předem více spořit, aby požadovaná hypotéka mohla být o dost nižší. Ovšem se současným nárůstem cen za pořízení nemovitosti k bydlení to asi bude dost sisyfovská práce. Co domácnosti ušetří, o to se bydlení prodraží.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Respektive se pořizovací cena bydlení zvýší ještě i více – se současným tempem růstu cen. Otázkou tedy je, zda pokles poptávky po bydlení vlivem nedostupnosti hypoték pro pětinu až třetinu lidí (oproti současnosti) dokáže zpomalit tempo růstu cen nemovitostí určených k bydlení.

Další možností je žádat například spolu s rodiči nebo s ručiteli. Jenže to může nadělat v rodinách a přátelských vztazích tolik zlé krve, že na výsledku pak nebude veskrze nic moc pozitivního. Jen přibyde práce pro soudy.

O koho se ČNB bojí?

Ano, o banky. Veškerá opatření jsou přijímána ne kvůli lidem, ale kvůli bankám. Jejich kondice sice pak ovlivňuje i situaci domácností, ale to až nepřímo. Podle ČNB se totiž zvyšuje hrozba, že při zhoršení ekonomiky vzrostou domácnostem potíže lidí se splácením. Jestliže by ekonomická krize nebo recese trvala déle, mohly by se do pak problémů dostat banky.

Rozpůjčovaly již totiž mnoho peněz, splátky by jim ale příliš nechodily. Nebyly by tedy likvidní. Tím by samozřejmě ve výsledku utrpěla i celá ekonomika, což by situaci i dlužících domácností zase jen zhoršilo.

Z loňských hypoték by neprošla desetina

Zpřísnění podmínek poskytnutí hypotéky (oproti současnosti) by podle analýz, jak banky poskytovaly hypotéky ve druhém pololetí loňského roku, zasáhlo deset procent těch, co loni hypoteční úvěr dostali.

ČNB totiž kritizuje fakt, že lidé, co mají hypotéku na jeden průměrný příjem, jedou v podstatě už nadoraz. A cokoliv dalšího by je mohlo finančně položit. Všichni víme, že život je plný nečekaných výdajů. A dobře je si toho vědomá i ČNB. Zda se jejím zásahem vrátí cena nemovitostí na reálnou úroveň jejich hodnoty, to se teprve ukáže. Nejdříve za rok.

Komentáře