Studentské půjčky? Většinou kontokorent nebo kreditka

Jak funguje studentská půjčka?

Nejprve se podívejme, co vlastně je studentská půjčka a jak funguje. Tradičně jsou za hranicemi naší země vnímány půjčky pro studenty jako peníze určené k uhrazení nákladů na studium. I proto se během studia splácejí u studentských půjček jen úroky - a samotný dluh se začne umořovat (a splátky se tedy zvýší) až po té, co student dokončí své vzdělání a stane se součástí pracovního trhu - ať už jako zaměstnanec nebo jako živnostník/podnikatel. 

V České republice se ale školné zatím na většině veřejných vysokých škol neplatí, případně si školy naúčtují jen nějaké poplatky. A tak klasická studentská půjčka u nás takového významu jako v zahraniční zatím nenabývá. Možná i proto je u nás klasická půjčka na studium poskytována jen jedinou bankou - zopakujme, že máme na mysli půjčku s možností odkladu splátek jistiny až po skončení školy. 

Ostatní poskytovatelé se soustředí spíše na půjčky pro studenty využívané jinak než na placení za studium. Peníze tu nejsou nijak vázány účelem -a mohou sloužit na cokoliv, například na ojetý vůz, na mobil, na cestování, na podnikání při studiu nebo třeba na kauci k nájemnému, když místo na koleji chtějí studenti bydlet v nájmu (tzv. na privátě).

Tip: Jak financovat studium bez studentských půjček?

Rychlá půjčka pro studenty? Sáhněte po kreditní kartě. Kontokorent přenechte bohatým

Vyřízení klasické půjčky nějakou dobu trvá - zejména pokud jste studentem, a poskytovatel si potřebuje promyslet, zda půjde do rizika úvěru právě pro vás. Přece jen je student trochu jiná příjmová kategorie než zaměstnanec nebo již delší dobu podnikající OSVČ. 

Proto jestliže o sobě víte, že jsou situace, kdy peníze musíte mít ihned, je lepší jít cestou předschváleného úvěrového rámce v podobě kreditní karty. Tím si zajistíte, že bude vaše půjčka pro studenty ihned dostupná. Studentské karty mívají strop v řádu desítek tisíc, takže přílišné předlužení tolik nehrozí. Mnoho studentských kreditek navíc umí zajistit příjemné benefity v podobě návratu části utracených peněz, slevy na vstupné na vybrané akce apod. Chytře využívanou studentskou kreditní kartou si můžete snadno přilepšit. Podívejte se, v čem se od sebe debetní a kreditní karta.

A kontokorent (povolení jít na účtu do mínusu) přenechejte bohatým lidem. Proč? Kvůli jeho ceně. U kontokorentu se vám totiž načítají úroky (a dost vysoké) ihned po té, co si z něj peníze vezmete. Nedají se na něj čerpat žádné bonusy a slevy. U kreditní karty máte několik desítek dní bezúročného období - jinými slovy je to půjčka zdarma. Samozřejmě jen za podmínky, že peníze vrátíte zpátky ještě během stanoveného bezúročného období. Když se opozdíte, i u kreditky pak začnou úroky nabíhat. Ale stane se to o cirka 40 - 60 dní později než u kontokorentu.

Studentům půjčí více poskytovatelů, ale jen jedna banka odkládá splátku úvěru na dobu po ukončení školy

Vzít si bankovní půjčku nebo úvěr nebankovní, je dnes pro studenty poměrně snadné. Stačí mít alespoň 18 let a prokázat pravidelný příjem, nebo zapojit rodiče coby spoludlužníky (nebo ručitele), a půjčka je vyřízená. Dokonce i jako studentská půjčka bez příjmu, neboť příjem prokáže rodič v roli spoludlužníka. 

Připomeňme, že spoludlužník (zde rodič) dluží poskytovateli celou částku, stejně jako student (dlužník), který si ji vzal. Neprobíhá tu žádné dělení ve smyslu půl na půl - oba jsou shodně zodpovědní za celý objem půjčky. Proto pokud by student nesplácel, celou částku si poskytovatel vyžádá na rodičích (resp. na spoludlužníkovi).

 Přestože studentskou půjčku většina bank neinzeruje „napřímo“, při jednání s jejich úvěrovými specialisty se dozvíte, že studentům půjčují. Ale individuálně a na základě poptávky ze strany studentů. Podobně to funguje i u nebankovních společností. Zkrátka: pokud chcete půjčku pro studenty, je nutné poskytovatele přímo oslovit. Někteří vyjdou vstříc.

Komerční banka a její půjčky Gaudeamus (až do 600 tisíc korun) jsou mezi bankami jediným přímým zástupcem opravdové studentské půjčky, u níž je možné odložit splátky jistiny a ž na dobu po dokončení studií a nástupu do zaměstnání (zahájení podnikání). Jen pozor, během studií je nutné splácet úroky. Zcela bez odváděných plateb se studentská půjčka neobejde nikdy.

Vzít si můžete  i půjčku pro studenty bez doložení příjmu a bez ručitele (spoludlužníka)

Výše jsme zmínili možnost zaručit studentskou půjčku podpisem rodiče, který se tak stane spoludlužníkem, a de facto přebírá (pro případ potíží se splácením) roli dlužníka hlavního. Pokud by vám ale, coby studentům, stačila i nižší částka (v řádu několika desítek tisíc korun), ani příjem prokazovat nemusíte. To platí obecně pro Gaudeamus půjčku. A ostatní poskytovatelé stanoví podmínky poskytnutí individuálně - na základně přímého jednání s klientem.

Kdy je studentská půjčka bezpečná?

Studentská půjčka se v otázce bezpečnosti (pro klienta) nijak neliší od ostatních úvěrů. Bezpečná je pouze pro ty žadatele, kteří mají zajištěn svůj příjem i do budoucna a kteří při jeho plánování předem počítají se splácením alespoň v té výši, kterou pak dohodnou s úvěrovou společností. I u studentských půjček je nutné vybírat - zaměřit se na cenu (RPSN) a na podmínky splácení, jako je poplatek za předčasnou splátku, či naopak za prodlení.

Stejně jako u ostatních půjček, i zde platí, že zdravé je jen to zadlužení, kterým se řeší důležitá životní potřeba - a nikoliv jen zachtivost nebo touha po nejnovějších produktech. Studenti navíc patří mezi skupinu žadatelů o úvěr, u nichž by mohlo být snazší získat finance i jinou cestou - například půjčkou od rodiny - na smlouvu a s nižším úrokem, než dá běžný poskytovatel. Na co se v takové smlouvě zaměřit? Odpoví vám článek Smlouva o půjčce (peněz).

Studentská půjčka od 15 let?

Ještě vám nebylo 18? Na úvěr zapomeňte! Přestože za studenty bývají označováni již středoškoláci, kteří sotva opustili základní školu, na studentský úvěr dosáhnout až v 18 letech věku. Proč? Omezení je dáno jednak občanským zákoníkem (způsobilost k právním úkonům), jednak zákonem spotřebitelském úvěru, které nedovolují aktivně zadlužovat kohokoliv mladšího 18 let. 

U studentských účtů je situace odlišná - účet u banky mohou mít (skrze rodiče) založen i děti nebo studenti do 18 let. Ale nelze na něm aktivovat možnost tzv. jít do mínusu. Půjčky pro studenty jsou ale umožněny až pro vyšší ročníky středních škol, studenty vyšších odborných škol a vysokoškoláky, zkrátka od 18 let.

Shrňme si to

Pravou studentskou půjčku, jejíž jistina se dá začít splácet až po ukončení studií, nabízí na českém trhu nyní jen jediná banka. Ostatní poskytovatelé studentům také vypůjčí (většinou na základně individuálního jednání klienta s finančním domem). Ale už se jedná o klasické úvěry nebo o kreditní kartu či povolené přečerpání osobního účtu (tzv. kontokorent). Než se ale obrátíte na poskytovatele půjček, co kdybyste se nejprve poptali v rodině a jejím nejbližším okolí?